Quelle banque peut financer vos frais de notaire ?
Les frais de notaire, qui incluent les droits de mutation, les émoluments du notaire et divers débours, représentent souvent plusieurs milliers d’euros à la charge de l’acquéreur. Dans l’immobilier ancien, ces frais peuvent atteindre 7 % à 8 % du prix d’achat, tandis que dans le neuf ils gravitent plutôt autour de 2 % à 3 %. Pour un bien ancien à 200 000 €, on peut donc estimer ces frais à près de 16 000 €.
Cette charge peut se révéler particulièrement lourde pour les primo-accédants, qui disposent parfois de liquidités limitées pour couvrir l’apport personnel habituellement exigé.
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Plan de l'article
Mécanismes de financement proposés par les banques
Le crédit « 110 % »
Plusieurs établissements bancaires suggèrent un crédit à 110 %, censé couvrir non seulement le coût du bien, mais aussi les frais annexes (notaire, garanties, frais d’agence…). Ce dispositif peut sembler séduisant, mais il est généralement réservé à des profils jugés « très bancables » : taux d’endettement maîtrisé, CDI récent, et apport minimum souvent conseillé malgré tout.
Le prêt personnel dédié
Lorsque l’intégration des frais de notaire dans le crédit principal n’est pas possible, il est courant de recourir à un prêt personnel. Ce financement, non adossé au bien immobilier, peut être mis en place rapidement, parfois 100 % en ligne. Il comporte néanmoins un coût plus élevé (taux nominal plus important) et ne bénéficie pas des mêmes conditions que le prêt immobilier.
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Breaking news en français : des dispositifs réglementés comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et le Prêt Accession Action Logement (ex‑1 % logement) ne financent pas directement les frais de notaire, mais ils peuvent alléger le montant global emprunté. Le PTZ, sous conditions de ressources et de zonage, peut couvrir jusqu’à 40 % du coût du logement ; le Prêt Accession Action Logement offre quant à lui un taux très attractif (autour de 1 %) et un montant pouvant atteindre 30 000 €.
Comparatif des principales offres
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Banque ou courtier |
Type de crédit |
Prise en charge des frais |
Taux indicatif* |
Conditions clés |
| Caisse d’Épargne | Crédit à 110 % (neuf/ancien) | Jusqu’à 10 % | 3,10 % – 3,50 % | Profil bien établi, apport conseillé |
| La Banque Postale | Crédit classique + option 110 % | Jusqu’à 10 % | 3,00 % – 3,40 % | Simulation et suivi en ligne |
| Crédit Agricole | Prêt immobilier standard | Jusqu’à 8 % | 2,90 % – 3,30 % | Offre primo‑accédants, frais réduits |
| FLOA Bank | Prêt personnel dédié | 100 % | 4,50 % – 5,50 % | Acceptation rapide, tout en ligne |
| Empruntis (courtier) | Prêt à 110 % (réseau multiple) | Jusqu’à 10 % | Variable | Comparaison et négociation de plusieurs banques |
| Finfrog (prêt personnel) | Prêt personnel / petit prêt | 100 % | 6,00 % – 7,50 % | Profil jeune actif, sans apport |
* Taux indicatifs sur 20 ans, susceptibles d’évoluer selon le profil et le contexte de marché.
Points de vigilance
- Coût total du crédit
Intégrer les frais de notaire dans l’emprunt augmente naturellement le montant sur lequel les intérêts sont calculés, ce qui peut alourdir de manière significative le coût global du crédit (mensualités plus faibles mais durée ou montant total supérieur). - Profil emprunteur
Même si certaines banques annoncent un financement à 110 %, un apport personnel, même modeste, renforce la crédibilité du dossier et peut conduire à un taux plus avantageux. Un taux d’endettement trop élevé ou un CDI récent sont souvent des freins. - Durée de remboursement
Allonger la durée pour maîtriser les mensualités peut sembler tentant, mais cela génère un surcoût en intérêts. Il est recommandé de concevoir la durée du prêt selon vos perspectives professionnelles et personnelles. - Négociation et accompagnement
Les offres peuvent varier d’une agence à l’autre et d’un conseiller à l’autre. Faire appel à un courtier ou solliciter un expert indépendant peut s’avérer judicieux pour identifier l’offre la plus adaptée à votre situation.
Alternatives et compléments de financement
- Prêt personnel : solution indépendante du crédit immobilier, à mettre en place rapidement mais avec un coût plus élevé.
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) : soutient la partie « logement », allégeant la part bancaire mais sans financer directement les frais de notaire.
- Prêt Accession Action Logement : taux bas pour un montant pouvant atteindre 30 000 €, cumulable avec d’autres prêts réglementés.
- Cautionnement ou hypothèque : parfois exigés pour couvrir la garantie des banques, ils peuvent générer des frais supplémentaires.
Recommandations finales
- Simulez et comparez systématiquement les offres selon le TAEG et non seulement le taux nominal.
- Anticipez la constitution d’un apport, même faible, pour renforcer votre dossier et diminuer le coût du crédit.
- Envisagez des solutions complémentaires (prêt personnel, aides publiques) pour répartir la charge financière.
- Faites-vous accompagner : un courtier ou un conseiller spécialisé peut optimiser votre montage financier.
Dans un marché où les conditions bancaires et les dispositifs d’aide peuvent évoluer rapidement, il est conseillé de vérifier régulièrement les nouvelles offres et de conduire votre projet d’achat avec rigueur et discernement.
